Dans un environnement financier et réglementaire en constante mutation, le suivi des contrats s'impose comme un enjeu stratégique majeur pour les prêteurs et les emprunteurs. La multiplication des opérations de financement et la complexité croissante des structures contractuelles imposent plus que jamais un contrôle précis des covenants, en temps réel. Ces clauses figurent aux contrats de prêt et permettent d’exiger un remboursement anticipé lorsque la situation financière des emprunteurs se dégrade et que les prévisions des entreprises ne sont pas tenues.
Le suivi insuffisant du contrat de prêt peut avoir des conséquences juridiques désastreuses. Selon une étude récente d'UBS Asset Management, les taux de recouvrement dans les marchés obligataires à haut rendement affichent une chute significative des taux de recouvrement. En 2023, ces taux ont chuté à 32,8 %, contre une moyenne historique de 40 % sur 25 ans. Pour les prêts à effet de levier, la baisse est encore plus marquée, avec des taux de recouvrement de 38,3 % contre une moyenne historique de 63,5 %. Une dégradation principalement liée à l'absence de covenants robustes dans les contrats et à la détection trop tardive des signaux d'alerte. Il est donc indispensable de mettre au point un processus structuré du suivi des covenants.
La gestion des contrats de prêt repose sur 3 piliers fondamentaux : la centralisation des données, la communication simplifiée avec les parties au contrat et la détection automatisée des signaux faibles émis par les entreprises. La mise en œuvre de ce processus permet de réduire les erreurs, de gagner du temps et de bénéficier d'alertes précoces, renforçant ainsi la sécurité des contrats et la performance des financements.
Le suivi centralisé des données et des documents constitue le point central d’une gestion optimisée de covenants. On constate pourtant une dispersion des informations contractuelles entre les différents outils des intervenants : boites mail, poste de travail… Par ailleurs, la multiplication des formats de partage (PDF, Excel, emails) complexifie le suivi des indicateurs de performance financière. Cela occasionne une perte de temps, mais peut surtout générer des incohérences dans le reporting et des erreurs dans le calcul des covenants.
En pratique, la plateforme centralisée est la solution idéale pour regrouper tous les éléments liés au contrat de prêt dans un espace sécurisé. Cela permet de standardiser les formats, centraliser les accès, tout en imposant un référentiel unique.
✅ Les avantages de l’automatisation d’un suivi centralisé :
En savoir plus sur la responsabilité du prêteur et le devoir de mise en garde
La gestion du risque repose une optimisation des échanges entre les prêteurs, les emprunteurs et les conseils intervenant au contrat. Les processus traditionnels d’échange et de validation des documents sont trop lents et génèrent malheureusement trop d’erreurs. S’en suit une surcharge administrative qui peut nuire à la relation prêteur-emprunteur, mais surtout freiner la réactivité en cas d’alerte.
En pratique, la mise en place d’un espace collaboratif sécurisé est la solution idéale pour le suivi des covenants. Cela permet d’automatiser la récupération de documents indispensables au suivi des engagements du contrat, comme le contrôle d’un stock ou d’un ratio financier. Ce dispositif permet de fluidifier la relation prêteur-emprunteur, notamment avec une réduction de 40 % des délais de communication et de validation des reportings. L’automatisation de la collecte des informations et du partage des documents assure en effet une meilleure coordination grâce à :
✅ Les fonctionnalités clé de l’espace collaboratif :
Les avantages d’un outil digital dédié à l’opération de financement
La détection automatisée des signaux faibles permet d’anticiper les risques de non-respect des covenants, grâce à une analyse régulière des indicateurs financiers et opérationnels de l’emprunteur. Or, les processus manuels de surveillance ont parfois du mal à analyser ces risques. Ils tardent à identifier le problème et manquent de réactivité, exposant ainsi le prêteur à des pertes importantes. Le volume de données bancaires et la diversité des flux de trésorerie (paiements, crédits) exigent en effet une automatisation des moyens de surveillance pour pouvoir identifier les premiers signes de tension.
En pratique, la plateforme centralisée est la solution idéale pour bénéficier d’un système d'alerte précoce. Sur la base des flux bancaires, elle calcule en temps réel les indicateurs clés : cash-flow, ratio de couverture... Les signaux faibles deviennent des instruments de pilotage et des leviers d’amélioration du rapport prêteur-emprunteur. Cette détection automatisée réduit de 30 % le temps de réaction en cas d’anomalie !
✅ Les fonctionnalités clé de la plateforme centralisée :
Fiducie : pourquoi intégrer le suivi des flux bancaires dans votre offre
La plateforme Pono offre une solution unique qui rassemble ces 3 piliers afin d’assurer un suivi rigoureux sur l’ensemble de vos contrats. Et si vous n’avez pas les ressources nécessaires en interne pour assurer un suivi rigoureux des garanties associées à vos contrats de financements, confiez la gestion de vos sûretés à nos experts.
Avec l'offre Agency, Pono propose un service d'externalisation de la gestion des sûretés pour les entreprises avec :
✅ Pono utilise son expertise et sa technologie avancée pour surveiller en temps réel les flux bancaires des emprunteurs et alerter immédiatement les prêteurs en cas d'incident. En pratique, on constate :
En combinant la centralisation des données, une communication fluide et la détection proactive des risques, la solution Pono réunit les 3 piliers indispensables d’une gestion optimisée des covenants. Elle offre ainsi un outil pleinement sécurisant pour vos contrats de financement ! Et elle complète sa gamme avec une offre d’externalisation experte de la gestion des sûretés, assurant une réactivité accrue en cas de signaux faibles.
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